No crédito habitação, a tua prestação depende de duas coisas: a Euribor (que varia) e o spread do banco (fixo durante todo o contrato). Podes escolher taxa variável (Euribor + spread), taxa fixa (uma taxa fechada) ou mista (fixa nos primeiros anos, variável depois). Não há uma escolha certa para todos — depende da tua tolerância ao risco e do momento.
Em julho de 2026, a Euribor a 6 meses — o índice mais usado em Portugal — estava em 2,647% (média mensal), e os spreads praticados andavam entre 0,6% e 1,2%, consoante o teu perfil e o valor financiado. Vamos ver o que isto significa na prática, com números. (Dados verificados em julho de 2026.)
Como se forma a tua prestação
Na taxa variável, a TAN (taxa anual nominal) é simplesmente a Euribor mais o spread. Com a Euribor a 6 meses em 2,647% e um spread de 1%, ficas com uma TAN de 3,647%. Para um empréstimo de 150.000 € a 30 anos, isso dá cerca de 686 € por mês.
Fixa, variável ou mista?
- Variável (Euribor + spread): a prestação começa normalmente mais baixa, mas sobe e desce ao ritmo da Euribor. É para quem aceita alguma incerteza.
- Fixa: a taxa fica fechada durante um período (ou todo o prazo). A prestação é sempre igual — paz de espírito. Costuma ser um pouco mais alta ao início: é o preço da previsibilidade.
- Mista: taxa fixa nos primeiros anos e depois variável. É um meio-termo muito popular em 2026, para quem quer segurança no arranque sem fechar a taxa para sempre.
E se a Euribor subir (ou descer)?
Esta é a grande pergunta de quem escolhe taxa variável. Com o mesmo empréstimo de 150.000 € a 30 anos e um spread de 1%, a prestação muda bastante consoante a Euribor:
| Euribor 6M | TAN | Prestação/mês |
|---|---|---|
| 1,647% (−1 ponto) | 2,647% | ~604 € |
| 2,647% (atual) | 3,647% | ~686 € |
| 3,647% (+1 ponto) | 4,647% | ~773 € |
Ou seja, uma subida de 1 ponto na Euribor pesa cerca de 87 € por mês neste exemplo. É por isso que a decisão fixa/variável não é só sobre a taxa mais baixa hoje, mas sobre quanto conforto tens com estas oscilações.
O poder do spread: onde poupas mais
A Euribor não negoceias — é igual para todos. Mas o spread negoceias, e é aí que está o maior potencial de poupança. No mesmo empréstimo, a diferença entre um spread de 0,6% e de 1,2% é de cerca de 50 € por mês — o que dá mais de 18.000 € ao longo de 30 anos. Vale a pena pedir propostas a vários bancos e usá-las para negociar.
Como pagar menos no crédito habitação
- Negoceia o spread com propostas concorrentes na mão — é o fator com mais impacto.
- Cuidado com os produtos associados (cartões, seguros, ordenado domiciliado): baixam o spread, mas têm custos próprios. Faz as contas ao custo total (a TAEG), não só à taxa.
- Transferir o crédito para outro banco pode reduzir a prestação; compara sempre o custo total, incluindo comissões.
- Não estiques a prestação: como regra, a taxa de esforço (soma das prestações de crédito) não deve passar cerca de 35% do rendimento líquido. Um orçamento ajuda-te a ver quanto podes pagar em segurança.
E antes de avançar, garante que tens um fundo de emergência — comprar casa com o dinheiro todo comprometido é receita para sarilhos ao primeiro imprevisto. Vê também os bancos sem comissões para não pagares de mais na conta associada.
Perguntas frequentes
Taxa fixa ou variável em 2026?
Depende do teu perfil. A variável começa mais baixa mas oscila com a Euribor; a fixa dá previsibilidade a troco de uma taxa um pouco mais alta. Em 2026, muita gente opta pela taxa mista para ter segurança nos primeiros anos.
O que é o spread?
É a margem do banco, somada à Euribor na taxa variável. Ao contrário da Euribor, o spread é negociável e fixo durante todo o contrato. Em 2026 andava tipicamente entre 0,6% e 1,2%.
Qual Euribor é usada em Portugal?
A Euribor a 6 meses é a mais usada nos créditos de taxa variável em Portugal, seguida da de 12 e da de 3 meses. Em julho de 2026 estava em cerca de 2,647% (média mensal).
Quanto posso gastar na prestação?
Como regra prática, a soma das prestações de crédito não deve ultrapassar cerca de 35% do rendimento líquido do agregado. Acima disso, qualquer imprevisto ou subida da Euribor aperta demasiado o orçamento.
Valores da Euribor verificados em julho de 2026 (médias mensais: 3 meses 2,425%, 6 meses 2,647%, 12 meses 2,855%). Os spreads e as taxas fixas variam de banco para banco e do teu perfil; as prestações são exemplos ilustrativos para um empréstimo de 150.000 € a 30 anos. Confirma sempre as condições e a TAEG na proposta de cada banco. Este conteúdo é informativo e não constitui aconselhamento financeiro.